Con el aumento de Covid-19, este año hemos visto el porcentaje más alto de desempleo registrado en la historia moderna. Y donde hay desempleo, la quiebra suele seguirle los pasos. Con las deudas aumentando fuera de control y sin manera de lograr un ingreso estable, la bancarrota podría ser una opción adecuada para usted. Si bien la bancarrota puede ser una solución para usted, esto es lo que debe saber antes de lanzarse y presentar una solicitud de quiebra.

1. Las listas lo son todo

Antes de consultar con un abogado, le recomendamos que haga una lista de todas sus deudas y obligaciones, incluyendo las direcciones, los números de cuenta y el monto adeudado. Esto ayudará a tener una mejor idea de si vale la pena presentar una solicitud o no.

2. Negociar con sus acreedores

La mayoría de las personas que tienen problemas con las deudas se los deben agradecer a sus tarjetas de crédito. Por lo tanto, negociar las tasas de interés y los montos de la deuda es clave. Esto aliviará su estrés, al menos en un porcentaje, y su oportunidad de volver a una posición financiera saludable mas rápido.

3. A medida que caen sus tasas de interés, también caerá el balance de su hipoteca o deuda.

Reducir drásticamente las tasas de interés y los pagos de sus tarjetas de crédito le ayudará mucho con su situación; por lo tanto, hable con la gerencia o la compañía hipotecaria para ver si puede llegar a algún tipo de acuerdo de indulgencia si su situación financiera es temporal. Cabe señalar que el “CARES ACT” ofrece alternativas que evite una quiebra; también establece una moratoria sobre algunos desalojos y acciones de ejecución hipotecaria.

4. Consolidar, Consolidar, Consolidar.

Si es posible usted puede obtener un préstamo para consolidar todas sus deudas, convirtiendo sus pagos en un pago menor en lugar de varios pagos. No solo reducira los dolores de cabeza, sino que también los pagos mensuales.

Algunos de los préstamos que son elegibles para consolidación son:

– Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)

– Refinanciando su casa

– Préstamos contra su póliza de seguro de vida

– Préstamo personal de un “credit unión” o banco

Y hagas lo que hagas, evita la tentación de esas empresas falsas de “consolidación de deudas” que sólo te quemarán un agujero en el bolsillo y, la mayoría de las veces, no entregan lo que prometen.

5. Los abogados son sus amigos

Buscar un abogado de buena reputación que se especialice en quiebras será su herramienta más valiosa. No solo le evitaran una gran cantidad de sufrimiento al tratar de resolver las cosas usted mismo, sino que también evitarán que cometa errores costosos.

Los abogados lo ayudarán a descifrar si todas sus deudas pueden ser canceladas o no. Las deudas como impuestos, manutención de niños y préstamos para estudiantes, por ejemplo, no están calificadas para declararse en quiebra.

Muchas personas tienen pánico de perder cada valiosa posesión que aprecian. ¡Pero no temas! Ciertos activos están realmente exentos de ejecución legal y no perderán ni una onza de su capital.  Por ejemplo, parte de su plusvalía en su casa, cuentas de jubilación y artículos personales son buenos ejemplos de activos que están exentos.

El estilo de los abogados es de ir al grano; por lo tanto, serán honestos con usted si no califica para la bancarrota por cualquier razón. Es posible que gane demasiado dinero o tenga demasiados activos que no estén “exentos”, que pueden venderse para reducir potencialmente el impacto de su deuda, para poder solicitar el Capítulo 7. Y el Capítulo 13 puede ser demasiado restrictivo , largo y caro para usted.

6. Las acciones legales se detendrán por completo

Las ventas de ejecuciones hipotecarias, juicios pendientes, embargos o cualquier embargo de cuentas bancarias que tenga pendiente se detendrán temporalmente. ¡Alégrate! … Por el momento.

7. Deje la tarjeta y nadie saldrá lastimado.

Hagas lo que hagas, por el amor de Dios, no se vaya de compras como una forma de manejo del estrés. Vaya a una clase de yoga, medite en silencio en su habitación o cáigale a golpes a un saco de boxeo; pero por favor no saque su frustración con las tarjetas de crédito. Además, por la mañana se sentirá fatal. La compra impulsiva justo antes de declararse en quiebra es prohibido, especialmente dentro del período de 90 días antes de declararse en quiebra.  Este tipo de gasto puede considerarse no descargable o incluso fraudulento. Y cuando se trata de desembolsar los honorarios de sus abogados o cualquier cosa relacionada con la bancarrota, puede olvidarse de sus amiguitos de plástico, el uso de tarjetas de crédito está prohibido.

8. Transferir sus activos le causara un gran problema

Las ofensas federales son cosas peculiares. De hecho, muchas cosas pueden caer bajo la jurisdicción de delitos federales. Al tratar de ocultar y transferir activos como automóviles y botes, bienes raíces, joyas, puede exponerlo a un delito grave lo cual lo puede llevar a la cárcel y la devolución de los bienes mal traspasados.

9. Nada más que la verdad

Debes declarar con sinceridad. Repito, debes declarar con sinceridad. Todos sus ingresos; sus activos; sus deudas; y sí, todas las ventas y transferencias de activos dentro de los últimos tres años DEBEN declararse, de manera veraz. ¿He mencionado que debes ser sincero? USTED DEBE SIEMPRE DECIR LA VERDAD.

10. La bancarrota perdonará, pero no olvidará

Bueno, al menos no durante 10 años. Así es, aunque la bancarrota ayudará a aliviar sus problemas financieros y le dará un gran impulso a su puntaje crediticio, pero seguirá apareciendo en su informe crediticio durante diez años. La buena noticia, sin embargo, es que si bien es posible que la quiebra no elimine la totalidad de sus deudas, eliminará la gran mayoría, lo que hará que su puntaje crediticio aumente sustancialmente. Así es. Después del veredicto, verá un aumento dramático de 100 a aproximadamente 150 puntos aplicados a su puntaje FICO.

Aunque la promesa de un aumento en su puntaje crediticio es inevitable, hay algunas advertencias que debe tener en cuenta. Uno espera que uno solo necesite declararse en bancarrota solo una vez en su vida, pero algunas personas necesitan valerse de la protección de quiebre más de una vez en su para aprender de sus errores. En este caso, es importante tener en cuenta que solo puede declararse en quiebra una vez cada ocho años. Además de las limitaciones de vida, la quiebra también puede afectar la compra de una casa y la tasa de interés que paga por ella. Por lo tanto, tenga cuidado antes de tomar la decisión de presentar la petición de bancarrota.

11. Hay un precio que pagar en su (largo) viaje hacia la redención

Dependiendo del tipo de capítulo para el que califique, declararse en quiebra puede ser costoso y arduo. Por ejemplo, solicitar la bancarrota del capítulo 7 puede costarle entre $ 750 y $ 2000 solo en honorarios de abogados y puede demorar hasta un año en llegar a una finalidad. ¿Y el capítulo 13? ¡Entre $ 2,500 y $ 3,500 con un período de espera de 3-5 años! Después de los honorarios del abogado, por supuesto, vienen los honorarios generales de presentación que oscilarán entre $ 310 y $ 335. Y no nos olvidemos de las tarifas de asesoramiento crediticio; estas tarifas pequeñas pero poderosas le costarán entre $ 160 y $ 200. Es posible que se apliquen otras tarifas caso por caso.

12. La paz no tiene precio.

Aunque los pros y los contras de declararse en quiebra son muchos para considerar, la paz que viene con ello bien vale la pena, el sudor y las lágrimas derramadas. Atrás quedarán los días en que los acreedores llamaban incansablemente tu teléfono y, finalmente, ¡puedes dormir profundamente al pensar en tu NUEVA VIDA FINANCIERA!

13. La ayuda profesional de buena reputación es clave.

Su mejor opción es hacer su tarea y hablar con un abogado o bufete de abogados de renombre que no solo tenga la experiencia, la integridad y la longevidad, sino que también tenga en cuenta sus mejores intereses (no los de ellos).

Frank R. Sariol, Esq.
Soy un abogado y colaborador independiente.